הלוואת עשירות

דודי, איש עסקים אמיד שגר בחו"ל התכוון לקנות לעצמו דירה לנופש בעיר טבירה, סמוך לקו החוף של הכנרת. לצורך כך הקדיש הון עצמי מכובד, ובנוסף רצה לקחת משכנתא מאחד הבנקים בישראל על סך של כמליון ₪.

אלא מאי? שדודי הינו אזרח אמריקאי, ולקחת משכנתא כאן בארץ זה אופרציה מסובכת ולא יעילה בשבילו. גם לקבל כסף מבנק בחו"ל על וילה שקונה בכלל בארץ זה לא מוצלח במיוחד.

חיפש דודי מכר, חבר, בן משפחה וכדומה שהוא תושב ישראל בעל אזרחות ישראלית, אשר יועיל לקחת את המשכנתא עבורו בתנאים נוחים ולהעביר לו את הכסף כדי שיוכל לשלם את יתרת המחיר, כאשר הוא מתחייב בהסכם חתום ע"י עו"ד להחזיר כל חודש את עלות המשכנתא, ללא עיכובים (בנוסף להון העצמי שעליו להביא מיד למי שקנה ממנו את הדירה).

והנה מצא דודי את יעקב – חברו לספסל הישיבה, אשר בהשגחה פרטית גם גר באזור טבריה והסתדר לו לקחת את העסק הזה על עצמו.

הגיע דודי לארץ, חתם עם יעקב על כל הפרטים, עשו 'היתר עסקא' ביניהם באופן נפרד, ואכן יעקב הלך וביקש משכנתא עבור הדירה, וקיבל בתנאים נוחים וטובים. סגרו דודי ויעקב על תאריך תשלום, קיבל דודי מיעקב את כסף המשכנתא והלך לשלם על הדירה, קיבל דויד את המפתחות, הודה נרגשות ליעקב ובזה תם הסיפור. כך עברה שנה של תשלומים קבועים 'תמידים כסדרם'.

לאחר שנה, עבר יעקב תאונה קשה עם רכבו ל"ע, אשר השאירה אותו בחוסר יכולת להתפרנס, עם מאה אחוזי נכות.

כנהוג במקרים אלו, הפעיל יעקב את ביטוח המשכנתא והם אכן שילמו את כל המשכנתא מיידית (באותו אופן שמשלמים למי שאינו יכול להתפרנס יותר בשל אירוע רפואי).

דודי ששמע על מה שקרה ליעקב, התקשר אליו, איחל לו רפו"ש, ואגב כך שמע מיעקב שב"ה נסגרה ההלוואה שת המשכנתא.

בחודש הבא – כבר לא הופיע כסף מדודי. לשאלתו של יעקב ענה דודי: הן כל הסכמנו עומד במבחן החזרת המשכנתא על ידך, אך כאשר אין משכנתא להחזיר – למה שאשלם לך כסף סתם?

אלא שיעקב רגז עליו באומרו: בעצם אני נתתי לך הלוואה של מליון ₪, שאמנם לקחתי אותה מהבנק כמשכנתא, אך בין הלוואה זאת לבינך אין כל קשר. הלא אותי ביטחו ביטוח חיים, ולולי שנפצעתי (ואיש לא רוצה להתחלף בגורלי…) הייתי ממשיך לשלם להם, וזה שהביטוח שאני שילמתי על עצמי באופן אישי כיסה את זה זה משום שההלוואה היא על שמי, ומה שאתה חייב לי זה הסכם אחר, בתחום אחר, גם לא עשינו שום ביטוח בינינו ומלבד זה שהסכום שאתה משלם לי הוא סכום עלות המשכנתא לחודש – אין קשר בין ההלוואות עליך להמשיך לשלם לי את ההלוואה שקיבלת.

ונשאלת השאלה: האם יעקב צודק בטענתו שאין שום קשר בין ההלוואות ועל דודי להמשיך לשלם את המשכנתא שבעצם כבר כוסתה ע"י הביטוח, או שבדיוק בגלל זה פטור דודי מלשלם?

תשובה בקצרה: על דודי לשלם את מלוא סכום ההלוואה ליעקב לפי התשלומים שסוכמו עמו מראש, ואין כל קשר בינה לבין המשכנתא שלקח יעקב על עצמו וכוסתה ע"י הביטוח.

תשובה בהרחבה: כדי להבין פסק זה נצטרך להבין את המציאות כיום והיא:

הבנק, וכן חברת הביטוח עושות הסכם משכנתא מול האדם הספציפי לוקח המשכנתא בלבד. הוא ורק הוא מחוייב לעמוד בתשלומי המשכנתא, גובה תשלום המשכנתא הוא ע"פ מה שמעריך הבנק את הוצאותיו והכנסותיו האישיות של אותו אדם, ומבחינתם יש רק אדם אחד שבא ולקח את המשכנתא וחייב לעמוד בתשלומים החודשיים, כאשר לא מעניין אותם מהיכן בדיוק מגיע הכסף לכך, מלבד כאשר הלה עובר אירוע רופאי ובשביל זה בדיוק יש את הביטוח שמכסה את האירוע הרפואי הספציפי של האיש המסויים שהתחייב לשלם את המשכנתא בעצמו.

כנ"ל, פוליסת הביטוח הינה פוליסה אישית ומחירה והיקפה נגזר ממצבו האישי של האדם לוקח המשכנתא בלבד, ללא שום שיקול נוסף. אין להם שום ביטוח כלפי כל מי שהתחייב להעביר כסף ללוקח המשכנתא באופן כזה או אחר, ולראיה – שהרי לו היה קורה משהו לדודי (שבגלל זה הוא לא היה יכול לעמוד בתשלומי המשכנתא) – את הבנק והביטוח זה לא היה מעניין כלל. יעקב ורק יעקב עומד מולם בסיפור הזה.

נמצא מובן שהקשר היחידי בין ההלוואות הוא רק בשורת הסכום אותו התחייב דודי להעביר ליעקב, סכום שאמור לכסות את תשלום המשכנתא, אבל בוודאי שאינו קשור באיזה שהוא קשר לעצם לקיחת המשכנתא, ואין זה דומה למקרה שהובא בפוסקים לגבי מי שהלווה לראובן וסיכמו שיכתוב ששמעון הלווה לראובן שאין שמעון יכול לגבות מאומה (כי אכן מעולם לא הייתה הלוואה ביניהם). אמנם כאן – התקיימה הלוואה ביניהם, אלא שדוד רוצה לקשר בין ההלוואה הפרטית שנתן לו יעקב לבין המשכנתא שיעקב לקח על עצמו, כאשר באמת אין כל קשר ביניהם.

יתרה מכך: לו היה מדובר באב שהתחייב לעזור לבנו בתשלומי המשכנתא, ולפתע קרה כנ"ל – פשיטא שאין האב חייב להעשיר את בנו על חשבונו, כי אכן לא התקיימה כל הלוואה ביניהם, אלא ישנה התחייבות של האב לשלם את המשכנתא וכאשר הסתיימה (מכל סיבה שהיא) – הרי שפטור האב מלשלם, אך כאן, כאשר התקיימה ההלוואה ביניהם – אין זה עניינו של דודי מה מקור הכסף של יעקב ומה קרה עם המשכנתא שלקח על שמו בלבד, ועליו לעמוד בהמשך התשלומים ליעקב.